ทลายภูเขาหนี้: เคล็ดลับการจัดการหนี้สินที่จะเปลี่ยนชีวิตคุณตั้งแต่วันนี้

หนี้บัตรเครดิตที่จ่ายทุกเดือน แต่ยอดไม่ยอมลง

สมมติคืนวันที่ 25 ใบแจ้งยอดบัตรเครดิตเด้งเข้าอีเมล ท้ายฉบับมีโปรโมชันร้านบุฟเฟต์แนบมาด้วย ยอดค้างเดือนนี้ 75,000 บาท บรรทัดดอกเบี้ยเขียนไว้ 1,000 บาท คุณจ่ายขั้นต่ำตรงเวลามาตั้งแต่ปีก่อน ใบแจ้งยอดฉบับแรกที่เริ่มจ่ายแบบนี้ ยอดอยู่ที่ 78,000 บาท ทั้งปี ขยับไปแค่นั้น

ระหว่างเดือนก็ยังต้องรูดบัตรใบเดิมจ่ายค่าน้ำมันกับค่ากับข้าวอยู่บ้าง เพราะเงินสดในบัญชีหมดตั้งแต่สัปดาห์ที่สาม เงินเดือนเข้ามาวันไหน ก็ออกไปจ่ายหนี้วันนั้น คุณเริ่มรู้สึกว่าทำงานให้ธนาคาร ชีวิตตัวเองรอไว้ก่อน

ลองสมมติอีกคน เคยปิดหนี้ได้หมดเมื่อ 2 ปีก่อน แล้ววันหนึ่งรถเสีย ค่าซ่อม 22,000 บาท ไม่มีเงินสำรองก็เลยรูดบัตร แล้วกู้สินเชื่อส่วนบุคคลมาปิด ไม่กี่เดือนบัตรก็มียอดอีก พอค่างวดไม่พอก็ยืมเพื่อนมา 5,000 ตอนนี้มีหนี้ 3 ก้อน จะเริ่มแก้หนี้จากก้อนไหนก่อน?

ถ้าสองฉากนี้คุ้นๆ อาการพวกนี้ก็น่าจะคุ้นด้วย

• เบอร์ไม่คุ้นโทรมา ก็คว่ำมือถือไว้จนสายเงียบ
• เปิดใบแจ้งยอดดูแค่ช่องยอดขั้นต่ำ แล้วรีบปิดแอป
• ตื่นมาตอนเช้า เรื่องแรกที่นึกถึงคืออีกกี่วันถึงวันครบกำหนดจ่าย
• คนในบ้านถามว่าเดือนนี้ไหวไหม ตอบว่าไหว แล้วลุกไปล้างจาน

ราคาของการจ่ายขั้นต่ำไปเรื่อยๆ

ยอดไม่ลดเดือนไหน ดอกเบี้ยเดือนถัดไปก็คิดจากก้อนเดิมอีกรอบ

ถ้าจ่ายแบบนี้ต่อไปอีกปี ดอกเบี้ยที่ส่งออกไปรวมแล้วก็หลักหมื่น ขณะที่เงินต้นแทบอยู่ที่เดิม เงินก้อนนั้นเอาไปเป็นเงินสำรองได้ทั้งก้อน แต่มันหายไปเงียบๆ ทีละบรรทัดในใบแจ้งยอด โดยไม่มีอะไรกลับมาให้จับต้องได้

ส่วนที่หนักกว่าตัวเงินคือสิ่งที่หนี้ทำกับชีวิตประจำวัน คืนที่ควรได้พัก หัวก็ยังนั่งคิดว่าเดือนหน้าจะเกลี่ยเงินยังไง บางบ้านทะเลาะกันด้วยเรื่องเล็กๆ ที่จริงๆ แล้วต้นเรื่องคือเงิน

ทำไมยอดหนี้ไม่ลด ทั้งที่คุณไม่เคยขาดจ่าย

ที่ยอดไม่ลด ไม่ใช่เพราะคุณไม่มีวินัย ตัวเลขขั้นต่ำบนใบแจ้งยอดมีไว้ให้บัญชีไม่ผิดนัด มันไม่ได้บอกว่าหนี้จะหมดวันไหน เงินที่จ่ายไปทุกเดือน ส่วนหนึ่งถูกหักเป็นดอกเบี้ยก่อน ที่เหลือถึงค่อยไปตัดเงินต้น

พอมีหนี้หลายก้อน ภาพก็ยิ่งยุ่ง เงินก้อนเดียวต้องเกลี่ยไปจ่ายขั้นต่ำทุกใบ ทุกก้อนเลยขยับนิดเดียวพร้อมกัน ไม่มีก้อนไหนหายไปจริงสักก้อน ภาพนี้เห็นกันบ่อยมาก และเจ้าของหนี้เองมักมองไม่ออกเพราะทำถูกทุกอย่างตามที่ใบแจ้งยอดบอก

อีกเรื่องคือไม่ค่อยมีใครสอนวิธีจัดการหนี้แบบที่คนเงินเดือนธรรมดาทำตามได้จริง ความรู้การเงินที่เห็นกันบ่อยพูดเรื่องออมกับลงทุน แต่คนที่ยังมีหนี้ค้างอยู่สามก้อนต้องการอย่างอื่นก่อน

วิธีแก้หนี้ที่หลายคนลองแล้วยังวนที่เดิม

สามทางนี้น่าจะเคยได้ยิน หรือเคยลองมาแล้ว

• "จ่ายขั้นต่ำทุกใบไว้ก่อน" ทุกก้อนไม่ผิดนัดก็จริง แต่เงินกระจายบางจนไม่มีก้อนไหนลดให้เห็น
• "ขอสินเชื่อก้อนใหม่มาปิดบัตร" เดือนนั้นโล่ง แต่บัตรที่ว่างก็พร้อมให้รูดอีกตอนมีเรื่องด่วน
• "รัดเข็มขัดให้แน่นกว่านี้" ทำได้ไม่กี่เดือน พอเจอค่าใช้จ่ายไม่คาดฝัน ก็กลับไปพึ่งบัตร

ข้อที่สองหลอกตาที่สุด เพราะวันที่ยอดบัตรกลายเป็นศูนย์ มันรู้สึกเหมือนจบเรื่องแล้วจริงๆ

ทลายภูเขาหนี้ แผนจัดการหนี้สินสำหรับคนที่ลองมาแล้ว

ทลายภูเขาหนี้ โดย Kenja เขียนไว้สำหรับคนที่พยายามแก้หนี้มาแล้วและยังติดอยู่ ไม่ได้เขียนให้คนที่ยังไม่เคยเริ่ม หัวใจของเล่มนี้คือการเลิกเกลี่ยเงินไปจ่ายขั้นต่ำทุกก้อนพร้อมกัน แล้วใช้เงินเท่าเดิมที่จ่ายอยู่ทุกเดือนไปจัดการหนี้ทีละก้อน

เรื่องที่คนติดหนี้มักไม่กล้าแตะก็อยู่ในเล่ม ทั้งการคุยกับเจ้าหนี้โดยไม่ต้องจ้างนักกฎหมาย และสิ่งที่ต้องมีไว้หลังจ่ายก้อนสุดท้ายเสร็จ เพื่อไม่ให้วนกลับมาเป็นหนี้อีกรอบ

ที่ได้จากเล่มนี้แบบจับต้องได้

• ลำดับว่าหนี้ก้อนไหนจะถูกจัดการก่อน ด้วยเงินเท่าที่จ่ายอยู่ตอนนี้
• แผนสำรองสำหรับวันฉุกเฉิน ที่ไม่ต้องหยิบบัตรกดเงินสดออกมา
• คำพูดที่ใช้ขอลดดอก ขอยืดเวลา หรือขอปิดยอดกับเจ้าหนี้

เล่มนี้มีอยู่ในห้องสมุดของ TOYOTA MOTOR ASIA และ PTT Global Chemical รวมถึงหอสมุดแห่งชาติกับห้องสมุดมารวยด้วย

ของที่เอาไปใช้กับใบแจ้งยอดฉบับหน้าได้เลย

จากเดิมที่หนี้ทุกก้อนกองรวมกันอยู่ในหัว คุณจะมีรายการหนี้ทุกก้อนเขียนไว้ในกระดาษแผ่นเดียว พร้อมลำดับว่าเดือนไหนจะจ่ายก้อนไหน

ใบแจ้งยอดฉบับหน้ามาถึงในอีกไม่กี่สัปดาห์ วางกระดาษแผ่นเดียวไว้ข้างเล่มนี้ แล้วเลือกก้อนแรกที่จะทลาย