รักได้ไม่ต้องจน เล่ม 4 - พายุมา ไม่ทิ้งกัน: วิธีแก้หนี้และบริหารเงินสดในภาวะวิกฤต

วิกฤตเงินสดในบ้าน มักเริ่มจากเดือนที่รายได้หาย

สมมติเย็นวันศุกร์ คนที่หาเงินเข้าบ้านเดือนละ 35,000 บาท เดินเข้าบ้านมาพร้อมกล่องกระดาษใส่ของจากโต๊ะทำงาน ถูกเลิกจ้าง มีผลสิ้นเดือนนี้ ส่วนค่าผ่อนบ้าน ค่างวดรถ กับบัตรเครดิต ยังมาตรงเวลาเหมือนเดิมทุกใบ

เงินเดือนของอีกคนไม่พอจ่าย ขาดอยู่เดือนละ 24,000 บาท เงินเก็บมี 90,000 ไม่ถึงสี่เดือนก็หมด แต่ตัวเลขนี้ยังไม่มีใครเอ่ยออกมาสักคน ต่างคนต่างนอนไม่หลับอยู่คนละฝั่งเตียง เช้ามาก็หงุดหงิดใส่กันเรื่องใครลืมปิดแอร์

หรือสมมติว่าคุณมีหนี้ 4 ก้อน บัตรเครดิต 2 ใบ สินเชื่อส่วนบุคคล กับค่างวดรถ ขั้นต่ำรวมกันเดือนละ 19,000 บาท พอรายได้ลด คุณเริ่มกดเงินสดจากบัตรใบหนึ่งไปจ่ายอีกใบ เบอร์ธนาคารอยู่ในมือถือ แต่ยังไม่กล้าโทร เพราะไม่รู้ว่าประโยคแรกต้องพูดว่าอะไร

ช่วงที่เงินเริ่มไม่พอ อาการมักออกมาประมาณนี้

• เปิดแอปธนาคารดูยอดวันละหลายรอบ ยอดก็เท่าเดิม
• เลื่อนจ่ายบิลไปก่อน โดยไม่รู้ว่าใบไหนเลื่อนได้จริง
• เห็นเบอร์แปลกโทรเข้า แล้วปล่อยให้ดังจนตัดไปเอง
• คุยเรื่องเงินกับคนข้างๆ ทีไร จบที่โทษกันทุกที

ถ้าปล่อยไว้ ของที่หายไปพร้อมเงินสดคือความเชื่อใจ

เรื่องที่บ้านกลัวที่สุดตอนเงินขาด มักเป็นเรื่องที่ยังไม่มีใครกล้าพูดออกมาดังๆ

พอไม่มีแผน เงินที่เหลือจะไหลไปหาบิลที่ทวงเสียงดังที่สุดก่อน บิลที่สำคัญกว่าแต่เงียบกว่าก็ตกไปอยู่ท้ายแถว ส่วนหนี้ที่ปล่อยให้ผิดนัดไปเฉยๆ โดยยังไม่ได้คุยกับธนาคารสักคำ จะติดอยู่ในประวัติเครดิตของคุณไปอีกนาน

แต่ส่วนที่หนักที่สุดคือเรื่องของคนสองคน คนหนึ่งรู้สึกผิดที่หาเงินไม่ได้ อีกคนรู้สึกว่าแบกอยู่คนเดียว ไม่มีใครพูดออกมา มันก็เลยไปโผล่เป็นเรื่องจานในอ่างแทน พอได้นั่งดูตัวเลขชุดเดียวกัน เรื่องยากอย่างขายรถหรือย้ายบ้าน ก็พอจะเริ่มคุยกันได้โดยไม่ต้องโทษใคร

ดูแลเงินดีมาตลอด ทำไมยังตั้งหลักไม่ทันตอนรายได้หาย

ถ้ากำลังโทษตัวเองอยู่ วางไว้ก่อนนะ ตั้งหลักไม่ทัน ไม่ได้แปลว่าคุณใช้เงินไม่เป็น เรื่องเงินที่เราได้ยินกันมาเกือบทั้งหมด พูดถึงวันที่เงินเดือนยังเข้าตรงเวลา ออมยังไง ลงทุนอะไร แทบไม่มีใครบอกว่าวันที่เงินเดือนไม่เข้า ต้องทำอะไรก่อน อะไรทีหลัง

แล้วความเครียดก็ทำให้หัวไม่แล่นด้วย คนที่ยังไม่รู้ว่าค่างวดเดือนนี้จะเอาจากไหน จะให้มานั่งวางแผนสามเดือนข้างหน้าก็ยากอยู่ ใครเจอแบบนั้นก็คิดอะไรไม่ออกเหมือนกัน ตอนหัวตื้อแบบนี้ มีขั้นตอนเขียนไว้ให้ทำตาม ง่ายกว่านั่งคิดเองเยอะ

กู้มาโปะ ประหยัดทุกอย่าง รองานใหม่ ทำไมหนี้ยังยืดออกไป

ตอนเงินเริ่มไม่พอ หลายบ้านเลือกทางใดทางหนึ่งในนี้

• "ประหยัดทุกอย่างไว้ก่อน" ตัดทุกรายการเท่ากันหมด บางรายการตัดแล้วกลับเสียหายหนักกว่าเดิม
• "กู้ก้อนใหม่มาโปะก้อนเก่า" เดือนนี้ผ่านไปได้ แต่ถ้าดอกเบี้ยใหม่ไม่ถูกกว่า หนี้รวมก็โตขึ้น
• "รองานใหม่ก่อนค่อยว่ากัน" ระหว่างรอ เงินเก็บลดลงทุกเดือน และไม่มีใครรู้ว่าเหลือเวลาอีกเท่าไร

สามทางนี้ไม่ได้ผิดในตัวมันเองนะ ที่น่าห่วงคือมักลงมือไปก่อนจะรู้ตัวเลขจริงของบ้าน

รู้ก่อนว่าบ้านมีเวลากี่เดือน แล้วค่อยตัดสินใจเรื่องหนี้

รักได้ไม่ต้องจน เล่ม 4: พายุมา ไม่ทิ้งกัน โดย นลิน จิรพงษ์ มีวิธีคำนวณ Burn Rate ไว้ตอบคำถามข้อนี้ตรงๆ เงินที่มีอยู่ตอนนี้พาบ้านไปได้อีกกี่เดือน พอมีตัวเลขนี้ จะตัดรายจ่าย จะโทรหาธนาคาร หรือจะคุยกับคนข้างๆ ก็มีจุดตั้งต้นเดียวกัน

ชอบตรงที่เล่มนี้เขียนมาสำหรับวันที่ไม่ปกติ มีทั้งวิธีคำนวณและบทพูดที่หยิบไปใช้ได้จริง เป้าคือรักษาไว้ให้ได้ทั้งเงินและคนในบ้าน คุณเริ่มได้ตั้งแต่ตอนที่ยังพอมีทางเลือก ไม่ต้องทำทุกอย่างในวันเดียว คืนนี้แค่รู้ตัวเลขตัวแรกก็พอ

อ่านแล้วลองทำตาม คุณจะมีคำตอบให้คำถามพวกนี้

• เงินที่มีอยู่ พาบ้านไปได้อีกกี่เดือน
• รายจ่ายไหนตัดได้ หนี้ก้อนไหนต้องจ่ายก่อน
• ต้องพูดอะไรกับธนาคาร ก่อนถึงวันผิดนัด

หอสมุดแห่งชาติก็มีเล่มนี้อยู่ด้วย และเป็นเล่ม 4 ในซีรีส์ รักได้ไม่ต้องจน

เครื่องมือในเล่ม หยิบใช้ได้ตามสถานการณ์

จากที่เคยเปิดดูยอดเงินแล้วเครียดโดยไม่รู้จะทำอะไรต่อ คุณจะมีตัวเลขว่าบ้านอยู่ได้อีกกี่เดือน มีลำดับว่าบิลไหนจ่ายก่อน และมีประโยคเตรียมไว้สำหรับโทรหาธนาคาร

เล่มนี้อ่านได้ดีที่สุดตอนเงินเก็บก้อนนั้นยังไม่ถูกแตะ คำนวณ Burn Rate ของบ้านไว้สักคืน แล้วเก็บตัวเลขนั้นไว้กับตัว