ออมอย่างไรให้รวยกว่าเจ้านาย คู่มือสร้างอิสรภาพทางการเงินสำหรับมนุษย์เงินเดือน

เงินเดือนขึ้นทุกปี แต่เงินออมของมนุษย์เงินเดือนไม่ขึ้นตาม

สมมติเช้าวันจันทร์ ซองปรับเงินเดือนวางรออยู่บนโต๊ะ ข้างแก้วกาแฟเย็นที่น้ำแข็งละลายไปครึ่งแก้วแล้ว ปีนี้ขึ้น 5% จาก 36,000 เป็น 37,800 บาท คุณพับซองเก็บเข้าลิ้นชัก แล้วกดเข้าบัญชีเงินเก็บในมือถือ ยอดอยู่ที่ 82,000 บาท เกือบเท่าวันเดียวกันของปีที่แล้ว

ปีที่แล้วก็ขึ้น ปีก่อนนั้นก็ขึ้น เงินส่วนที่เพิ่มมาไปอยู่กับค่าห้องที่ย้ายใหม่ กับมื้อเย็นที่ค่อยๆ แพงขึ้นทีละนิดโดยไม่มีใครตั้งใจ ไม่มีรายการไหนฟุ่มเฟือยจนต้องรู้สึกผิด เงินแค่ไหลไปตามทางของมัน

อีกคืนหนึ่ง เป็นเรื่องสมมติเหมือนกัน คุณนั่งพับผ้าหน้าทีวี เจอถุงเท้าไม่มีคู่สามข้าง แล้วเผลอคิดว่าถ้าลาออกพรุ่งนี้จะอยู่ได้กี่เดือน กองทุนที่ซื้อเดือนละ 3,000 บาทมา 4 ปี ตอนนี้มี 151,000 บาท ใช้จ่ายเดือนละ 30,000 บาทก็ได้ราวห้าเดือน ส่วนเงินที่ไหลเข้าเองโดยไม่ต้องทำงาน?

ศูนย์บาท

ถ้าภาพไหนในนี้ใกล้ตัว ลองเช็กข้อข้างล่างดู

• ขึ้นเงินเดือนทีไร รายจ่ายก้อนใหม่ก็โผล่มารับพอดีทุกที
• ลงทุนมาหลายปี แต่ตอบไม่ได้ว่าแต่ละก้อนซื้อไว้ทำอะไร
• เห็นคนอายุเท่ากันมีพอร์ตใหญ่กว่าเท่าตัว แล้วเดาไม่ออกว่าเขาทำอะไรต่างไป
• พอคิดว่าวันหนึ่งไม่อยากทำงานแล้วจะเอาอะไรจ่าย ก็รีบเปลี่ยนเรื่องในหัว

เมื่อเงินเดือนเป็นท่อเดียว สิ่งที่หายไปคือทางเลือก

วันไหนเงินเดือนหยุดไหล วันนั้นรายได้ทั้งหมดของคุณก็หยุดตาม

ปีต่อปีไม่มีอะไรพังให้เห็น เงินเดือนเข้า บิลจ่ายครบ ทุกอย่างดูโอเค ที่หายไปคือเวลา อายุขยับขึ้นทีละปี ส่วนคำถามว่าจะหยุดทำงานได้เมื่อไหร่ ก็ถูกเลื่อนออกไปทุกครั้งที่ซองปรับเงินเดือนมาถึง

ตรงนี้หนักกว่าตัวเลขในบัญชีอีก ทางเลือกค่อยๆ แคบลงโดยไม่มีเสียงเตือน วันที่งานเริ่มไม่สนุก หรือร่างกายเริ่มบอกว่าพอแล้ว คุณอยากเลือกเองว่าจะทำต่อหรือพัก แต่ตัวเลขในบัญชีตอบแทนให้ไปก่อนแล้วว่ายังต้องทำ

เงินเข้า จ่ายบิล เหลือค่อยเก็บ ระบบนี้ไม่มีทางออกให้มนุษย์เงินเดือน

ขอพูดข้อนี้ก่อน เงินออมไม่ขยับ ไม่ใช่เพราะคุณเงินเดือนน้อยเกินไป ระบบที่เราใช้กันมาตั้งแต่วันแรกที่ทำงานคือ เงินเข้า จ่ายบิล ใช้ เหลือค่อยเก็บ ระบบแบบนี้พาคุณทำงานต่อได้ทุกเดือน แค่ไม่เคยถูกตั้งมาให้พาไปถึงวันที่หยุดได้

รายจ่ายมักขยายตามรายได้เร็วกว่าที่เราทันสังเกต ส่วนเงินลงทุน หลายคนเริ่มจากตัวที่มีคนยื่นมาให้ โดยไม่ได้ถามว่าคนแนะนำมีค่าคอมมิชชั่นเป็นส่วนหนึ่งของรายได้ เขาไม่ได้หลอกใคร อาชีพนี้รับค่าตอบแทนกันแบบนั้นอยู่แล้ว

แล้วเจ้านายล่ะ?

เขาก็คนทำงานคนหนึ่ง มีบิล มีเป้าที่ต้องส่งต่อขึ้นไปอีกทอดเหมือนกัน ไม่มีใครรู้ว่าเงินเก็บของเขาหน้าตายังไง ตัวเลขที่คุณเปิดดูได้จริงมีแค่ในบัญชีของคุณเอง

ออมเพิ่มแล้วซื้อตามคำแนะนำ ทำไมยังนับวันหยุดงานไม่ได้สักที

คำแนะนำที่ได้ยินซ้ำๆ จากคนรอบตัว มีสามประโยคนี้

• "ขึ้นเงินเดือนแล้วก็ออมได้เอง" ถ้าไม่แบ่งก่อนใช้ ส่วนที่ขึ้นมามักหายก่อนถึงบัญชีออม
• "ซื้อตามที่โบรกเกอร์แนะนำ" สะดวกดี แต่ไม่รู้ว่าตัวนี้ถูกยกมาเพราะอะไร ก็เลือกเองไม่ได้
• "ซื้อสม่ำเสมอแล้วรอ" แค่ไม่บอกว่ารอถึงเมื่อไหร่ หรือพอร์ตแบบไหนเหมาะกับคนมีงานประจำ

ประโยคหลังสุดนี่ฟังกันจนชิน ทำตามก็ไม่เสียหาย แค่คนที่ทำอยู่ยังไม่มีตัวเลขบอกว่าเดินมาถึงไหนแล้ว

คู่มือของมนุษย์เงินเดือนที่อยากมีรายได้มากกว่าหนึ่งท่อ

ออมอย่างไรให้รวยกว่าเจ้านาย โดย Kenja เป็นคู่มือสร้างอิสรภาพทางการเงินที่เขียนให้คนกินเงินเดือนโดยตรง ในเล่มมีทั้งระบบแบ่งเงินที่ทำงานเองทุกครั้งที่เงินเดือนเข้า และวิธีคำนวณว่าอีกกี่ปี รายได้จาก passive income ถึงจะพอให้คุณเลือกได้ว่าจะทำงานต่อหรือเปล่า

ของที่จะได้จากเล่มนี้ จับต้องได้แบบนี้

• เงินเดือนเข้าแล้วถูกแบ่งไปตามหน้าที่เอง ไม่ต้องนั่งโอนแยกทุกเดือน
• พอร์ตที่ตั้งตามรายได้และความเสี่ยงของคนที่ยังมีงานประจำ
• ตัวเลขจำนวนปีที่ passive income จะพอให้งานกลายเป็นเรื่องที่เลือกได้

ศูนย์การเรียนรู้ธนาคารแห่งประเทศไทย หอสมุดแห่งชาติ กับห้องสมุดมารวย ก็มีเล่มนี้อยู่ด้วย

วางบัญชีเงินเก็บของคุณไว้ข้างๆ แล้วไล่อ่านทีละเรื่อง

จากแอปที่เคยดูแค่ยอดรวมบรรทัดเดียว คุณจะมีพอร์ตที่บอกได้ว่าแต่ละก้อนทำหน้าที่อะไร กับตัวเลขที่คำนวณเองว่าอีกกี่ปี passive income จะพอจ่ายค่าใช้จ่ายรายเดือน

เงินเดือนงวดหน้าเข้าเมื่อไร ลองแบ่งก้อนแรกตามระบบในเล่มดู แล้วเริ่มนับถอยหลังสู่วันที่เลือกได้ว่าจะทำงานต่อไหม