ถ้า 5 ปีที่แล้ว ฉัน วางแผนการเงิน ปีนี้ฉันรวยไปแล้ว

รูปเก่าในมือถือ กับแผนการเงินที่ไม่เคยได้เริ่ม

สมมติคืนวันอังคาร มือถือขึ้นแจ้งเตือนความทรงจำเมื่อ 5 ปีก่อน เป็นรูปสลิปเงินเดือนใบแรก 17,500 บาท ถ่ายคู่กับกะเพราไข่ดาวบนโต๊ะที่ออฟฟิศ ใต้รูปยังมีแคปชันว่า "เดือนแรก เริ่มเก็บเงินแล้วนะ" คุณยิ้มอยู่ประมาณสามวินาที

แล้วก็กดเข้าแอปธนาคาร ยอดในบัญชีตอนนี้ 21,300 บาท คุณนั่งคิดเลขในหัวว่าถ้าตอนนั้นกันไว้เดือนละ 2,000 วันนี้ก็มีแสนสองแล้ว ยังไม่นับดอกเบี้ยสักบาท คืนนั้นนอนดึกกว่าปกติ

หรือสมมติว่าคุณอายุ 31 แล้วไล่ลบโน้ตเก่าในมือถือ เจอบรรทัดที่เขียนไว้ตอนอายุ 26 ว่า "เป้าปีนี้ เก็บให้ได้ 60,000" มีติ๊กถูกแค่สามเดือนแรก เดือนละ 5,000 หลังจากนั้นว่างเปล่า เงิน 15,000 ก้อนนั้นถูกถอนไปตอนจอมือถือแตกในเดือนที่ห้า โน้ตยังอยู่ แต่แผนหายไปนานแล้ว

ถ้ารูปหรือโน้ตแบบนี้ทำให้ใจหล่นวูบ รายการนี้คงไม่ไกลตัวคุณนัก

• เงินเดือนออกวันที่ 25 พอถึงวันที่ 10 ก็เริ่มนับเงินในกระเป๋า
• ทำงานมาหลายปี แต่เงินเก็บยังวนอยู่หลักหมื่น
• บางเดือนติดลบ แล้วไม่แน่ใจว่าเงินหายไปตรงไหน
• ตั้งใจวางแผนการเงินตอนต้นปี แล้วลืมไปก่อนสงกรานต์

ถ้ารอให้เหลือก่อนค่อยออมเงิน อีก 5 ปีจะเป็นยังไง

ภาพที่น่าเสียดายกว่ารูปเมื่อ 5 ปีก่อน คือรูปของวันนี้ที่อีก 5 ปีจะเด้งขึ้นมาแบบเดิม

ที่เสียดายสุดคือเวลา ห้าปีที่ผ่านไปเอาคืนไม่ได้ ส่วนเงินที่ไม่ได้กันไว้ ก็ไม่ได้หายไปไหนไกล มันกลายเป็นค่ากาแฟ ค่าส่งของ ค่าโปรมือถือ เป็นของเล็กๆ ที่จำไม่ได้ว่าซื้อตอนไหน

ปัญหาคือวันที่ต้องใช้เงินก้อนจริงมักมาไม่บอกล่วงหน้า รถเสีย ย้ายห้อง หรืออยากเปลี่ยนงานแต่ไม่กล้าลาออกเพราะไม่มีเงินสำรองสักเดือน วันนั้นคนที่ไม่มีเงินก้อนมักเหลือทางเลือกแค่บัตรเครดิตกับการกู้ยืม แล้วเดือนต่อไปก็ต้องเอาเงินเดือนไปไล่จ่ายของเก่า

เงินเดือนหายไปไหน ทั้งที่ไม่ได้ซื้ออะไรใหญ่

ใจเย็นก่อน ที่เงินไม่เหลือ ไม่ใช่เพราะคุณมือเติบ ลองนึกดูว่าวันแรกที่เริ่มทำงาน มีใครนั่งลงแล้วบอกคุณไหมว่าเงินเดือนก้อนแรกควรแบ่งยังไง หลายคนไม่มี เราก็เลยใช้ตามที่เห็นคนรอบตัวใช้

พอไม่มีระบบตั้งแต่ต้น เงินก็ไหลไปทางที่ไหลง่ายที่สุด รายจ่ายเล็กๆ ที่ตัดอัตโนมัติ ค่าสมาชิกแอปที่ลืมยกเลิก ข้าวกลางวันที่แพงขึ้นทีละห้าบาท ไม่มีรายการไหนดูน่ากลัว แต่รวมกันแล้วมันคือรูรั่วเงียบๆ ทุกเดือน

อีกเรื่องที่ทำให้หลายคนชะงักคือ ตอนเพิ่งเริ่มทำงานมีเสียงแนะนำมาพร้อมกันหลายทาง ประกันก็ต้องทำ กองทุนก็ต้องมี หุ้นก็ควรเริ่ม เงินฉุกเฉินก็ห้ามขาด พอทุกอย่างดูสำคัญเท่ากัน ก็เลยไม่ได้เริ่มสักอย่าง

ทำไมตั้งใจออมเงินทีไร ไปได้ไม่ถึง 3 เดือน

คำแนะนำที่ได้ยินบ่อยหน้าตาประมาณนี้

• "เหลือเท่าไหร่ก็เก็บเท่านั้น" ฟังดูง่าย แต่ปลายเดือนแทบไม่เคยเหลือให้เก็บ
• "ต้องมีวินัยสิ" เหมือนให้สู้กับแอปช้อปปิ้งทุกวันด้วยแรงใจล้วนๆ
• "ปีหน้าเริ่มใหม่ จริงจังกว่าเดิม" แล้วพอเดือนที่สามมีเรื่องด่วน ทุกอย่างก็กลับไปจุดเริ่มต้นอีกรอบ

ข้อนี้ยากที่สุดสำหรับหลายคน เพราะทุกวิธีข้างบนพึ่งความตั้งใจเป็นหลัก แล้ววันที่เลิกงานมาเหนื่อยๆ แรงใจมักหมดก่อนสิ้นเดือน แผนก็ล้มตรงนั้นแหละ

ถ้า 5 ปีที่แล้วฉันวางแผนการเงิน กับระบบที่เริ่มได้คืนนี้

หนังสือ ถ้า 5 ปีที่แล้วฉันวางแผนการเงิน ปีนี้ฉันรวยไปแล้ว โดย Kenja เขียนสำหรับคนที่เพิ่งรู้ตัวว่าเสียเวลาไปแล้ว และอยากได้ระบบที่ทำตามได้ตั้งแต่วันนี้ ไม่ต้องรอมีเงินก้อนก่อนถึงจะเริ่มได้ เพราะระบบในเล่มออกแบบมาสำหรับคนที่ยังไม่มีต้นทุนสักบาท

สิ่งหนึ่งที่เล่มนี้พาทำ คือเลิกรอให้เงินเหลือ แล้วให้เงินออมถูกกันไว้ตั้งแต่วินาทีที่เงินเดือนเข้า เป็นระบบที่เดินเองได้ ไม่ต้องตั้งใจใหม่ทุกเช้า

พออ่านจบ สิ่งที่ติดมือไปมีประมาณนี้

• รู้ว่าเงินเดือนรั่วออกทางช่องไหน และเริ่มอุดได้ตั้งแต่เดือนแรก
• มีระบบออมก่อนใช้ ที่ไม่ต้องอาศัยวินัยทุกวัน
• มีแผน 5 ปีที่วางได้เลย ไม่ว่าเงินเดือนตอนนี้จะเท่าไหร่

เล่มนี้มีอยู่ในหอสมุดแห่งชาติ ห้องสมุดมารวย และห้องสมุดของธนาคารออมสินด้วย

ถ้าอยากให้รูปที่เด้งขึ้นมาอีก 5 ปีข้างหน้าทำให้ยิ้มได้นานกว่าสามวินาที เล่มนี้ปูทางไว้แบบนี้

จากเดิมที่มีแค่โน้ตเป้าหมายในมือถือ คุณจะมีบัญชีออมแยกที่เปิดเสร็จภายในคืนเดียว และมีตัวเลขเงินก้อนที่วางไว้แล้วว่าปีหน้าจะมีเท่าไหร่

อีก 5 ปี มือถือจะเด้งรูปของวันนี้ขึ้นมาบ้าง อยากให้วันนั้นยิ้มได้นานกว่าสามวินาที เริ่มจากเล่มนี้